Довгострокова страховка від інвалідності (Long-Term Disability) в Орегоні українською

Статистика: кожен 4-й працівник у США стає disabled на 3+ місяці до пенсії. Основні причини — не аварії, а:

• Опорно-рухові проблеми (болі в спині, артрит)
• Онкологія
• Серцево-судинні
• Mental health (депресія, anxiety)
• Вагітність з ускладненнями

Без LTD: вичерпали PTO → немає доходу → не платите іпотеку → банкрутство.

• Monthly benefit — зазвичай 60% від gross income, max $5k–$25k/міс
• Benefit period — зазвичай до 65, 67 або Social Security normal retirement age
• Elimination period — 90–180 днів (потрібна short-term disability на цей період)
• Own-occupation vs Any-occupation — критична різниця:
  • Own-occ — не можете виконувати СВОЮ роботу (хірург з травмою руки) → виплата, навіть якщо можете бути менеджером
  • Any-occ — не можете виконувати БУДЬ-ЯКУ роботу (gainful employment) — значно суворіше
• Cost of Living Adjustment (COLA) — зростання benefit з інфляцією
• Residual disability — часткова виплата при частковій роботі

Індивідуальний LTD policy (private, через broker):

• 30 років, не-медична професія, $5k/міс benefit: $35–$70/міс
• 40 років, $8k/міс benefit, own-occ: $90–$180/міс
• 50 років, $10k/міс, own-occ, ages-65 benefit: $200–$400/міс
• Лікар, dentist, surgeon — на 30–60% дорожче (high-risk specialty)

Group LTD через роботодавця зазвичай дешевше, але often any-occ і benefit taxable. Individual policy = tax-free if you pay premium yourself.

Oregon PFMLI (Paid Family and Medical Leave Insurance) — державна програма з 2023:

• До 12 тижнів paid leave для medical / family caregiving / new parent
• Виплата ~65–100% wages, max $1 568/тиждень (2026)
• Фінансується через payroll tax — automatic для employees

Але PFMLI — лише 12 тижнів, потім LTD має підхопити, якщо disability продовжується.

Social Security Disability (SSDI) — federal, дуже суворі критерії, середня виплата $1 600/міс. Не replacement для middle/high-income earners.

Some of the Insurance Companies We Represent

and 100+ more companies