Большинство домовладельцев в Орегоне берут полис HO-3 (Special Form). Он покрывает:

• Dwelling — само строение от open perils (всё, что не исключено)
• Other Structures — гараж, забор, навес
• Personal Property — мебель, техника, одежда (обычно named perils)
• Loss of Use — расходы на временное жильё, если дом непригоден
• Personal Liability — иски от третьих лиц (упал в гостях, укусила собака)
• Medical Payments — мелкие травмы гостей

• Землетрясения — Орегон находится в зоне Каскадия. Каждый стандартный полис исключает earthquake. Нужен отдельный earthquake endorsement (от $250/год) или полис в Oregon Earthquake Authority.
• Наводнения — flood исключён. Нужен NFIP-полис через FEMA либо частная страховка (Neptune, Wright). Особенно актуально в долине Уилламетт и прибрежных округах.
• Wildfire smoke damage — сами пожары покрываются, но дым и сажа часто оспариваются. Просите письменное подтверждение перед подписанием.
• Mold — если протёк трубопровод и плесень распространилась — большинство полисов покрывают max $5–10k. Это важно знать в дождливом климате.
• Old roof — если крыше больше 20 лет, многие компании ограничивают выплату actual cash value вместо replacement cost.

После пожаров 2020 года (Almeda, Santiam, Holiday Farm) страховой рынок Орегона изменился. Многие компании перестали брать новых клиентов в high-risk zones — Jackson, Josephine, Lane, Klamath, Deschutes counties.

Что мы делаем для клиентов в этих зонах:

• Подбираем компании, которые ещё пишут новые полисы (Foremost, Stillwater, surplus lines)
• Помогаем оформить Oregon FAIR Plan — государственный backstop для тех, кому отказали
• Обучаем требованиям defensible space (расчистка вокруг дома) — это часто условие полиса

Средние ставки (2026 год):

• Портленд (Multnomah County): $1 200–$1 800/год за дом $500k
• Бенд / Deschutes County: $1 400–$2 400 (повышенный wildfire risk)
• Сейлем, Юджин: $1 100–$1 600
• Прибрежные округа: $1 600–$2 800 (ветра, влажность)

Деductible обычно $1 000–$2 500. По wildfire может быть отдельный 1–5% от стоимости дома. Не подписывайте полис, не проверив все deductibles по типам рисков.