Статистика: каждый 4-й сотрудник в США становится disabled на 3+ месяца до пенсии. Основные причины — не аварии, а:

• Опорно-двигательные проблемы (боли в спине, артрит)
• Онкология
• Сердечно-сосудистые
• Mental health (депрессия, anxiety)
• Беременность с осложнениями

Без LTD: исчерпали PTO → нет дохода → не платите ипотеку → банкротство.

• Monthly benefit — обычно 60% от gross income, max $5k–$25k/мес
• Benefit period — обычно до 65, 67, или Social Security normal retirement age
• Elimination period — 90–180 дней (нужна short-term disability на этот период)
• Own-occupation vs Any-occupation — критическая разница:
  • Own-occ — не можете делать СВОЮ работу (хирург с травмой руки) → выплата, даже если можете быть менеджером
  • Any-occ — не можете делать ЛЮБУЮ работу (gainful employment) — гораздо строже
• Cost of Living Adjustment (COLA) — рост benefit с инфляцией
• Residual disability — частичная выплата при частичной работе

Индивидуальный LTD policy (private, через broker):

• 30 лет, не-медицинская профессия, $5k/мес benefit: $35–$70/мес
• 40 лет, $8k/мес benefit, own-occ: $90–$180/мес
• 50 лет, $10k/мес, own-occ, ages-65 benefit: $200–$400/мес
• Врач, dentist, surgeon — на 30–60% дороже (high-risk specialty)

Group LTD через работодателя обычно дешевле, но often any-occ и benefit taxable. Individual policy = tax-free if you pay premium yourself.

Oregon PFMLI (Paid Family and Medical Leave Insurance) — государственная программа с 2023:

• До 12 недель paid leave для medical / family caregiving / new parent
• Выплата ~65–100% wages, max $1 568/неделю (2026)
• Финансируется через payroll tax — automatic для employees

Но PFMLI — только 12 недель, потом LTD должна подхватить если disability продолжается.

Social Security Disability (SSDI) — federal, очень строгие критерии, средняя выплата $1 600/мес. Не replacement для middle/high-income earners.